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RATGEBER GELD & VERSICHERUNG
Versicherungs-Abc für Privatleute:
Vergleich vor Vertragsabschluss lohnt sich -Sicherheit für den Fall der Fälle
Versicherungen? Ach was, sagt der Leichtfuß, ohne mich. Doch nicht jeder geht mit dieser Leichtigkeit und so leichtsinnig durchs Leben.
Versicherungen müssen sein. Versichern lässt sich alles. Voraussetzung: Man bezahlt. Die Frage ist daher: Welche muss ich haben, welche nicht? Das haben wir den Versicherungs-Experten und freien Makler Andreas Engelhardt aus
Braunschweig gefragt. Hier seine Empfehlungen für den Privatmann — von Auslandsreise-Kranken- bis Wohngebäude- versicherung.
Auslandsreise-Krankenversicherung:
Sehr wichtig, bereits ab fünfzehn Mark pro Kalenderjahr.
Berufsunfähigkeits-Police:
Wichtig für Berufsanfänger und Existenzgründer mit geringem oder (noch) ohne
Rentenanspruch.
Campingversicherung:
Bedingt wichtig, ratsam bei teuren und neuen Campingfahrzeugen.
Achtung: Die Kaskoversicherung richtet sich immer nach dem Neuwert, entschädigt wird aber nach Zeitwert.
Fahrradversicherung:
Bedingt wichtig - höchstens bei teuren Rädern. Tipp: Mit der Hausratversicherung kombinieren.
Achtung: Prämienunterschiede bis 300 Prozent.
Fahrzeugschutzbrief:
Nur für Vielfahrer und Fahrten ins Ausland. Tipp: Preiswert mit der Kraftfahrzeugversicherung.
Glasversicherung:
Bedingt wichtig — bei Wohnungen und Häusern mit hohem Glasanteil, exklusiver Vergasung oder
Wintergärten.
Hausratversicherung:
Wichtig. Sichert Eigentum gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm, Einbruch/Diebstahl, eventuell
Überspannung, optional Fahrraddiebstahl.
in Braunschweig für rund 160 Mark Prämie pro Jahr.
Insassenunfallversicherung:
Nicht wichtig für Pkw. Wichtiger ist die Unfallversicherung.
Krankenversicherung:
Sehr wichtig. Tipp für Pflichtversicherte: Bei Wechsel in eine günstigere Ersatzkasse sparen Arbeitnehmer
und Arbeitgeber jeweils bis zu 1800 Mark pro Jahr (bei geichen Leistungen).
Tipp für freiwillig Versicherte: Frühzeitiger Umstieg in die Private lohnt sich — preiswerter und wesentlich bessere Leistung.
Achtung: Familienplanung berücksichtigen. Vor Vertragsabschluss unbedingt von Fachleuten beraten lassen.
Lebensversicherung / Kapital:
Nicht wichtig bis sehr wichtig. Die Kapital-Lebensversicherung bietet Todesfallschutz und Kapitalabfindung
und dient der Altersvorsorge.
Vorteile: Sehr sicher, Todesfallschutz, zurzeit noch steuerfrei (ab zwölf Jahren Laufzeit).
Nachteile: Keine Toprendite, meist hohe Abschlusskosten, vorzeitiger Ausstieg nur mit hohen Verlusten.
Lebensversicherung / Risiko:
Nicht wichtig bis sehr wichtig. Risikolebensversicherungen dienen der Absicherung (zum Beispiel der
Familie, von Krediten für Haus oder Wohnung, usw.) nach dem Tod des Versicherungsnehmers. Singles ohne Verpflichtungen benötigen sie nicht — ein Familienvater mit finanziertem Haus sollte (oder muss,
seitens der Bank) eine Versicherung zugunsten des Kreditgebers abschließen.
Achtung: Extreme Preisunterschiede, häufig falsche Beratung. Kapital-Lebens- anstatt einer
Risiko-Lebensversicherung bringt dem Vermittler mehr Provision, zu hohe Versicherungssummen oder kein fallender Todesfallschutz bei Kredittilgung tausend Mark Mehrkosten.
Pnvathaftpflicht:
Eine der wichtigsten Versicherungen. Ohne Privathaftpflichtversicherungsschutz ist die Existenz gefährdet.
Tipp: Privathaftpflichtversicherung mit fünf Millionen Mark Versicherungssumme,
Forderungsausfallversicherung und anderen interessanten Einschlüssen gibt es bereits für 133 Mark Prämie im Kalenderjahr ohne Selbstbehalt (63 Mark mit Selbstbehalt von 250 Mark).
Rechtsschutzversicherung:
Bedingt wichtig. Für Menschen mit hohem Sicherheitsbedürfnis und entsprechendem Geldbeutel.
Tipp: Verkehrsrechtsschutz pur wählen.
Reisegepäckversicherung:
Unwichtig. Unübersichtlich und viele Ausschlussklauseln. Das bedeutet Laufereien, Enttäuschung und
letztendlich kaum Geld. Es wird nur der Zeitwert entschädigt. Tipp: Lieber auf das Gepäck achten, richtig sichern und beschriften — auch innen.
Reiserücktrittsversicherung:
Wichtig für Frühbucher und bei teuren Reisen.
Teilkasko für Fahrzeuge:
Empfehlenswert je nach Fahrzeug und Sicherheitsbedürfnis. Deckt Gefahren gegen Einbruch/Diebstahl,
Brand, Explosion, Sturm, Hagel, Blitz, Wildschaden, Glasbruch, Kurzschlussschäden, eventuell Marderbiss. Anders als in der Haftpflicht oder Vollkasko keine Rückstufung im Schadenfall.
Achtung: Bei der Teilkasko wird kein Schadenfreiheitsrabatt berücksichtigt, so dass bei niedrigem
Schadenfreiheitsrabatt die Vollkasko günstiger sein kann.
Unfallversicherung:
Wichtig. allerdings bezahlen 95 Prozent aller Unfallversicherten zu viel Geld für zu wenig Leistung.
Achtung: Prämienunterschiede bis 400 Prozent.
Tipp: Spezialversicherungen bieten Progressionen bis zu 1000 Prozent an, (eine Million Mark
Vollinvaliditätssumme ist so schon ab 144 Mark Prämie pro Kalenderjahr zu haben).
Verkehrsrechtsschutz:
Interessant für alle Motorisierten wegen der vielen Klippen und Gefahren im Straßenverkehr, zum Beispiel
bei Unfällen, beim Bußgeld, Kauf oder Verkauf von Fahrzeugen, usw.
Vollkasko für Fahrzeuge:
Empfehlenswert je nach Fahrzeugalter, -wert und Sicherheitsbedürfnis. Leistungen wie Teilkasko, plus
Eigenschäden und Vandalismus. Schadenfall belastet den Schadenfreiheitsrabatt (nur den der Vollkasko, nicht den der Haftpflichtversicherung).
Wohngebäudeversicherung:
Sehr wichtig. Sichert das Eigenheim gegen die Gefahren Feuer, Leitungswasser und Sturm. Große
Unterschiede bei Preisen und Bedingungen.
Tipp: Preise und Leistungen vergleichen — Unterschiede bis 40 Prozent.
Genereller Tipps von Andreas Engelhardt: Vergleichen oder vergleichen lassen, keine langjährigen
Verträge abschließen, auch wenn mit Dauernachlass geworben wird. Der wirkliche Grund für den Dauernachlass sind langjährige Bindung und die Provisionshöhe des Versicherungsvertreters.
Lesen Sie in der nächsten Woche:
Wichtige Versicherungen für Selbstständige.
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