RATGEBER GELD & VERSICHERUNG
Versicherungs-Abc für Selbständige
„Erst vergleichen, dann kaufen“
Versicherungen sind auch für Geschäftsleute ein Thema. Und mehr noch als bei Privatpersonen gibt es hier nach Aussage des Versicherungs-Experten und freien Maklers
Andreas Engelhardt grosse Preisunterschiede.
Worauf Selbständige und Freiberufler achten müssen, das steht im Versicherungs-Abc, Teil zwei. 
Berufsunfähigkeitsversicherung:
Unwichtig bis sehr wichtig. Empfehlensweit für Betriebe, in denen der/die
Chef/in noch selbst „Hand“ anlegt und somit die Gefahr einer Berufsunfähigkeit aufgrund Unfalls oder Krankheit besteht - Ärzte (speziell Chirurgen), Handwerker. Achtung: Ganz wichtig sind die Bedingungen der einzelnen
Versicherungen -nur wenige bieten optimalen Schutz.
Betriebshaftpflichtversicherung:
Sehr wichtig. Wie Privathaftpflichtversicherung. Jeder Betrieb sollte eine
Absicherung gegen Schäden haben, die sich aus dem Betriebsrisiko ergeben könnten. Versicherungsunternehmen tarifieren nach Risikoklassen und berechnen Prämien nach verschiedenen Kriterien, dadurch riesige
Unterschiede (Beispiel: Eine große Tischlerei zahlte 15 000 Mark bei einem Versicheningsriesen. Nach Vergleich auf dem Versicherungsmarkt „sank“ die Prämie auf 11.000 Mark - bei besseren Bedingungen).
Elektronikversicherung:
Nur für wenige Betriebe wichtig. Versichert sind Elektronikgeräte (Personalcomputer, Laptop, Drucker,
Scanner, Alarmanlagen, usw.) gegen zusätzliche Gefahren wie Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, Fahrlässigkeit, Sabotage oder höhere Gewalt.
Geschäftsgebäudeversicherung:
Sehr wichtig. Vergleichbar mit der Wohngebäudeversicherung. Betriebsgebäude werden gegen Gefahren
wie Feuer/Explosion, Leitungswasser, Sturn/ Hagel versichert — auch für jede Sparte einzeln möglich.
Geschäftsinventarversicherung:
Sehr wichtig. Wie Hausratversicherung. Inventar (Einrichtung, Computer, Werkzeuge, Maschinen usw.)
wird gegen Gefahren wie Feuer/Explosion, Einbruchdiebstahl/Raub, Leitungswasser, Sturm/Hagel versichert. Sogar der Verdienstausfall nach einem solchen Schaden —kurz Klein-BU (Betriebsunterbrechung) genannt - ist versicherbar.
Beispiel: Ein Handwerksbetrieb brennt nieder. Folge: Totalschaden.Trotzdem laufen Betriebskosten weiter (Löhne, Kredittilgung, usw.). Die Klein-BU fängt die Kosten auf und erstattet dem Unternehmer auch den entgangenen Gewinn.
Glasversicherung:
Bedingt wichtig. Ratsam bei Firmen mit hohem Glasanteil, exklusiver Verglasung oder hohem Risiko.
Verschiedene Berechnungsmöglichkeiten.
Flotten-, Fuhrpark- oder Gewerbeversicherung:
Sehr interessant. Schon für Betriebe mit fünf Fahrzeugen (auch Anhänger zählen), sie werden z.B. nur nach Wagins bzw. Kw-Stärke tarifiert - unabhängig vom Schadenfreiheitsrabatt.
Vorteil: Keine Hochstufung bei Schäden, für junge Unternehmen ohne Schadenfreiheitsrabatt interessant - hohe Prämieneinsparungen möglich, einfache Handhabung für Betrieb und Betreuer.
Nachteil: Für den Betrieb keiner - weniger Provision für den Vermittler.
Krankenversicherung:
Muss sein. Selbständige ohne Krankenversicherung setzen die Existenz aufs Spiel. Wahlmöglichkeit
zwischen freiwilliger Versicherung bei der „Gesetzlichen“ bzw. Ersatzkasse oder „Privaten“.
In der gesetzlichen Krankenversicherung wird der Beitrag (zwischen 500 und 1000 Mark) nach dem
Einkommen des Unternehmers berechnet.
Bei „privaten“ Krankenversicherem wird nach Geschlecht, Alter und Gesundheitszustand tariflert und nach gewünschtem Versicherungsschutz.
Auch für Selbständige gilt: Familien-planung berücksichtigen.
Tipp: Die private Krankenversicherung ist meistens für junge, gesunde Menschen interessant. Krankenversicherer nach Beitragsstabilität wählen.
Kapital-Lebensversicherung:
Nicht bis sehr wichtig — nach Bedarf. Kapital-Lebensversicherungen bieten Todesfallschutz und
Kapitalabflndung (Altersvorsorge), Rente möglich.
Vorteile: Kalkulierbare, sichere Leistung, Todesfallschutz, zur Zeit noch steuerfrei (ab 12 Jahren Laufzeit).
Nachteile: Keine Toprendite, meist hohe Abschlusskosten, vorzeitiger Ausstieg nur mit hohen Verlusten, Policen oft unflexibel.
Tipp: Altersvorsorge „splitten“: sichere Lebens- oder Rentenversicherung, dazu in Fonds investieren.
Risiko-Lebensversicherung:
Unwichtig bis zwingend erforderlich. Gute Absicherung für Selbständige, Handwerker und Freiberufler,
die in ihrer Startphase meistens hohe Kredite aufnehmen (für Betrieb, Praxis, Kanzlei, usw.), preisgünstiger Risikoschutz für Familie und Verbindlichkeiten.
Achtung: Hohe Preisunterschiede und viele Fehler bei der Beratung.
Tipp: Existenzgründerpolicen bieten ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis und vielfältige Anpassungs- und Aufstockungsoptionen. Vorteil: Erneute Gesundheitsprülung ist nicht erforderlich.
Versicherungen würden häufig über einen viel zu langen Zeitraum abgeschlossen - nämlich fünf Jahre, bemängelt Engelhardt. Einmal unterzeichnet, würden die Versicherungsverträge über Jahre nicht mehr angerührt. Engelhardt „Nach fünf Jahren kommt der Versicherungsvertreter, um den Vertrag weitere fünf Jahre für Mitbewerber unangreifbar zu machen.“ Das, so Engelhardt, kann nicht im Sinne des Unternehmers sein. Er fragt: „Gehen Sie einkaufen, ohne sich über Qualität und Preis vorab zu informieren?“ Unternehmer benötigten günstige Versicherungsprämien, aktuelle und gute Bedingungen, Arbeitsentlastung in allen Versicherungsangelegenheiten - und ganz wichtig - einen Partner, der ihre Interessen vertritt.